Des centaines de milliers de dossiers de surendettement sont déposés auprès de la Banque de France chaque année, signe que de nombreux emprunteurs n’arrivent plus à assurer le remboursement de leurs crédits. Cette situation a pour conséquence la confiscation des moyens de paiement de l’intéressé, l’interdiction de contracter des prêts ou encore la vente forcée de ses biens. Pour éviter d’en arriver là, les banques proposent différentes solutions, dont le rachat de crédit. Effectivement, lorsqu’on a plusieurs crédits à rembourser, le montant des mensualités devient difficile à supporter, mais avec le rachat de crédits, il est possible de maitriser son budget.
Un rachat de crédit pour alléger ses mensualités
Le rachat de crédit également appelé regroupement de crédits est une opération qui consiste à fusionner plusieurs crédits, que ce soient des prêts immobiliers ou des prêts à la consommation, en un seul contrat afin de bénéficier de mensualités plus faibles. Cette solution bancaire permet de retrouver une situation financière plus confortable, mais simplifie par la même occasion la gestion de tous les emprunts en cours. Avec une seule mensualité, une seule échéance et un seul interlocuteur, il est plus facile de surveiller son compte bancaire, car il ne sera débité qu’une seule fois par mois. Le rachat de crédit est un moyen d’éviter le surendettement dans la mesure où il permet de réduire le taux d’endettement du ménage. La famille retrouve alors plus de souplesse dans la gestion de son budget et n’aura plus de difficultés en cas de dépenses imprévues. Rassemblés en un seul contrat, tous les crédits rachetés bénéficient d’un taux unique défini lors de la mise en place de l’offre de prêt. L’emprunteur profite alors d’un allégement de ses frais mensuels. D’autre part, il faut noter que le rachat de crédit permet aussi de diminuer la prime d’assurance emprunteur, car le client ne devra plus multiplier les contrats compte tenu du fait qu’une assurance est nécessaire pour chaque crédit immobilier contracté.
Le déroulement d’un rachat de crédit
Le rachat de crédit consiste à mettre en place un nouveau crédit qui va regrouper plusieurs emprunts. En tant que nouveau crédit, le rachat de crédit se prépare comme un emprunt classique et nécessite la constitution d’un dossier. À l’instar d’une demande de crédit classique, la situation financière, professionnelle et immobilière du candidat sera étudiée par l’établissement prêteur. Il imposera également des conditions que l’emprunteur devra remplir s’il souhaite faire passer son dossier. Ces conditions concernent principalement les garanties à fournir à la banque. La mise en place d’un contrat de rachat de crédit suppose la résolution de chaque contrat de prêt en cours par leur remboursement anticipé. Cette opération revient à l’établissement racheteur qui inclura également les indemnités de remboursement anticipé parmi les encours à racheter. En fonction de la proportion de chaque type de crédit à regrouper, le contrat de rachat de crédit sera qualifié d’immobilier ou de rachat de crédit à la consommation. Lorsque l’encours immobilier est supérieur ou égal à 60%, il s’agit d’un rachat de crédit immobilier. Inversement, on parlera de rachat de crédit à la consommation, ce qui influera sur les conditions relatives au contrat. À la différence d’un rachat de crédit à la consommation, un rachat de crédit immobilier oblige le client à souscrire une assurance emprunteur, mais lui fera profiter du taux immobilier faible.
Le rachat de crédit : pour redresser sa situation financière
Le rachat de crédit n’est pas une solution permettant de réaliser des économies sur le montant de sa dette. Il s’agit d’une opération destinée à redresser une situation financière difficile. Effectivement, l’allongement de la durée de remboursement des crédits rachetés a pour effet d’augmenter le coût total du prêt, d’autant plus que la négociation du nouveau prêt auprès d’un nouveau banquier entraine des frais supplémentaires. Néanmoins, il est possible de réduire autant que possible de coût total du rachat de crédit en décrochant une offre avec les conditions les plus avantageuses. Pour ce faire, il est recommandé de passer par un simulateur de rachat de crédit en ligne et de comparer les diverses propositions. Il peut aussi être efficace de faire appel à un courtier en rachat de crédit. Spécialisé dans ce type de montage financier, le courtier saura faire bénéficier à son client des avantages du regroupement de crédits tout en atténuant les inconvénients.
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